住宅ローンの審査に落ちたとき、「もう家は買えないのでは…」と不安になりますよね。
何千万円という大きな借入だからこそ、一度の否決で将来が不安になるのも無理はありません。
実際、住宅ローンの審査に落ちる人は一定数おり、一般的には1〜2割程度は審査に落ちるとも言われています。「自分だけが落ちたのでは？」と感じるかもしれませんが、決して珍しいことではありません。
でも住宅ローンは一度落ちたから終わりではなく、条件や状況によっては再審査で通る可能性もあります。
大切なのは、焦って行動するのではなく「なぜ落ちたのか」を整理することです。
この記事では、住宅ローン審査に落ちる主な原因や再審査できるケース、今後の対処法についてわかりやすく解説します。
目次
住宅ローン審査に落ちやすい人の主な特徴
住宅ローンの審査に落ちても、金融機関から具体的な理由をはっきり教えてもらえません。そのため、「なぜ落ちたのか分からない」ことも。ただし、審査に落ちる人には共通した特徴があります。
ここでは、住宅ローン審査に落ちやすい人の主な特徴について、わかりやすく解説します。
1年収に対して借入希望額が大きい人
住宅ローンでは「返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）」が重視されます。一般的には20〜25％程度が無理のない目安とされ、35％を超えると審査が厳しくなる傾向があります。
年収に対して借入額が大きすぎる場合は、返済が難しいと審査に落ちる可能性があります。
| 年収 | 借入安全ライン（25%） | 借入上限目安（35%） |
|---|---|---|
| 300万円 | 約2,000万〜2,300万円 | 約2,800万〜3,300万円 |
| 400万円 | 約2,700万〜3,200万円 | 約3,700万〜4,600万円 |
| 500万円 | 約3,300万〜4,000万円 | 約4,700万〜5,700万円 |
| 600万円 | 約4,000万〜4,800万円 | 約5,600万〜6,900万円 |
| 700万円 | 約4,700万〜5,600万円 | 約6,600万〜8,000万円 |
| 800万円 | 約5,300万〜6,400万円 | 約7,500万〜9,200万円 |
※変動金利0.6〜0.9％・返済期間35年を前提とした目安です。
※実際の借入可能額は、他の借入状況や信用情報、金融機関の基準によって変動します。
2他の借入が多い人
自動車ローンやカードローン、リボ払い、分割払いなどもすべて審査対象です。たとえ少額でも、複数の借入があると「資金管理に余裕がない」と見られることがあります。借入残高だけでなく、借入件数も影響する場合があります。
3クレジットの延滞履歴がある人
クレジットカードや携帯料金の支払い遅延などは、信用情報機関に記録されています。短期間の軽微な遅れでも、回数が多いとマイナス評価になることがあります。過去の履歴が思わぬ形で影響するケースもあるため注意が必要です。
4勤続年数が短い・転職直後の人
金融機関は「安定した継続収入」を重視します。転職直後や勤続1年未満の場合は、高収入であっても収入が安定していると判断されにくく、審査に落ちるケースも。自営業やフリーランスの場合も、確定申告の実績年数がポイントになります。
5申告内容に不一致がある人
申込書の内容と提出書類（源泉徴収票や課税証明書など）の内容にズレがあると、信用性に疑問を持たれます。悪意がなくても、記入ミスや認識違いが影響することもあるため、正確な申告が重要です。
よくあるズレの例
- 申告した年収と源泉徴収票の金額が違う
- 残業代やボーナスを含めて年収を多めに書いてしまう
- 副業収入を安定収入として申告してしまう
- 勤務先や雇用形態（正社員・契約社員など）を正確に書いていない
- 勤続年数を実際より長く書いてしまう
- 転職時期を曖昧に記載してしまう
- 他の借入（カードローン・リボ払いなど）を申告していない、または少なく書いてしまう
- クレジットカードの分割払いやリボ払いを借入として認識していない
住宅ローン審査に落ちたらやるべき4つのこと
審査に落ちると焦ってしまいますが、まずは冷静になることが大切です。続いて住宅ローン審査に落ちたらやるべき4つのことを紹介します。
1信用情報を確認する
過去の延滞や未払いが影響している可能性もあります。信用情報機関に情報開示を請求すれば、自分の記録を確認できます。思いがけない支払い遅れが見つかることもあるため、一度チェックしておくと安心です。
2借入額や物件価格を見直す
希望額を少し下げる、頭金を増やす、物件価格を見直すなど、条件を調整することで再審査に通る可能性が高まることがあります。無理のない返済計画に修正することが重要です。
3一定期間を空けてから再申込する
短期間に金融機関へ再審査を申し込むと、かえって不利になることがあります。まずは状況を整理して、改善できる点を見直してから再チャレンジしましょう。
4第三者に状況を整理してもらう
「何が原因かわからない」「どの銀行なら可能性があるのか知りたい」という場合は、専門家に相談する方法もあります。たとえば、LIFULL HOME’S 住まいの窓口
のような無料相談サービスでは、金融機関ごとの審査の違いをふまえて、「どうすれば通りやすくなるか」を具体的に相談できます。
必ず審査に通るわけではありませんが、状況を客観的に整理する手段の一つになります。
住宅ローンに落ちても再審査はできる？通るケースを解説
住宅ローンの審査に落ちたとき、「もう家は買えないのでは…」と不安になりますよね。何千万円という大きな借入だからこそ、否決のショックは大きいものです。
でも結論から言うと、一度審査に落ちたからといって、住宅ローンをあきらめる必要はありません。
住宅ローンの審査は、申込時点の年収・勤続年数・借入状況・信用情報などを総合的に見て判断されます。つまり、その時の条件で「少しリスクが高い」と判断されただけで、未来永劫ダメという意味ではありません。
状況が変われば、結果も変わる可能性があります。
また、金融機関ごとに審査基準は異なります。A銀行では難しくても、B銀行では通るケースもあります。
ココに注意
ただし焦って複数の銀行に申し込むのはおすすめできません。申込履歴も審査に影響するため、かえって不利になることがあります。
大切なのは、まず「なぜ落ちたのか」を整理することです。原因が分からないまま動いてしまうと、同じ結果になる可能性もあります。
とはいえ、審査に落ちた理由は自分では判断しにくいケースも少なくありません。
そんなときは、無料で相談できるLIFULL HOME’S 住まいの窓口のようなサービスで、一度状況を整理してみるのも一つの方法です。
住宅ローンの考え方や金融機関ごとの違いを踏まえて、今の状況に合った選択肢を整理するサポートが受けられます。
「どこに問題があったのか分からない」という方は、相談内容を確認してみるとヒントが見つかるかもしれません。
